2月23日下午，銀監(jiān)會官網(wǎng)正式對外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)。據(jù)悉，《存管指引》已經(jīng)國務(wù)院審批，全文內(nèi)容共計五章二十九條。這意味著網(wǎng)貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細(xì)則的最終落地。
對此，網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞表示，有了銀監(jiān)會明確的存管業(yè)務(wù)指引規(guī)范，銀行進(jìn)行P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)的意愿，預(yù)計將明顯提升。據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至今日（2017年2月23日），已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)，并共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%。
其中，廣東華興銀行與60家平臺簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家；其余銀行分別簽約1-8家。
從數(shù)據(jù)上看，大部分P2P平臺還是青睞銀行直接存管模式。截至2017年2月23日，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4.94%。其中廣東華興銀行完成上線的平臺最多，有40家平臺上線直接存管系統(tǒng)；其次是江西銀行，有29家平臺成功對接并上線直接存管系統(tǒng)；浙商銀行排第三，有13家平臺成功對接直接存管系統(tǒng)；廈門銀行和徽商銀行各有10家和5家上線直接存管系統(tǒng)；恒豐銀行、民生銀行、貴州銀行和上海銀行等10家銀行分別各有1-4家上線直接存管系統(tǒng)。
值得注意的是，據(jù)多家媒體報道，去年8月，銀監(jiān)會就曾向各銀行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)。其中最具殺傷力的莫過于提出：“存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。”
《征求意見稿》對聯(lián)合存管模式的一紙“死刑判決書”一度引發(fā)了業(yè)界熱議。今日銀監(jiān)會正式發(fā)布的《存管指引》對于上述內(nèi)容措辭更加具體：存管人應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作。
《存管指引》答記者問中明確，第三方支付機構(gòu)作為非銀行支付機構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《存管指引》并不禁止存管人與第三方支付機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。
據(jù)悉，目前，銀行與網(wǎng)貸平臺進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。其中，銀行直連是指P2P網(wǎng)貸平臺直接與銀行開通支付結(jié)算通道，直接存管是目前平臺與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平臺開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風(fēng)險備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。
而聯(lián)合存管是“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺存管賬號，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。目前包括匯付天下、富友支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行此類資金存管模式。
