“網(wǎng)貸為服務(wù)小微企業(yè)而生”，這是某家網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳語，擲地有聲。
但《國際金融報(bào)》記者近期采訪發(fā)現(xiàn)，從運(yùn)營實(shí)際情況來看，現(xiàn)在大部分網(wǎng)貸平臺(tái)可能會(huì)更偏向小額、分散的個(gè)人貸款。小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍難以解決。
為何小微企業(yè)依舊“不受待見”？互金行業(yè)普惠金融之路還有多遠(yuǎn)？
小微企渴求資金
對(duì)于大多數(shù)的小微企業(yè)來說，融資困難仍是擺在他們面前的一道難題。傳統(tǒng)銀行由于手續(xù)繁瑣、審核嚴(yán)格，很多小微企業(yè)只能敬而遠(yuǎn)之。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被寄予厚望，希望能夠幫助解決小微企業(yè)融資難題。
浙江某外貿(mào)公司董事長陳新云對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，目前市面上的資金成本還是比較高。以浙江方面為例，銀行的資金成本相對(duì)而言是最低的，大約在年化6.4%至6.5%，不過不少小微企業(yè)難以獲得；民間借貸資金平均成本在18%左右，高的可達(dá)30%以上。
“如果通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金撮合對(duì)接的模式，確實(shí)能匹配到有理財(cái)需求的投資者和有融資需求的小微企業(yè)，從而降低小微企業(yè)的融資難度和融資成本，那肯定有利于促進(jìn)社會(huì)資金的高效流轉(zhuǎn)，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)實(shí)業(yè)發(fā)展。”陳新云談到。
平臺(tái)更愛個(gè)貸
那現(xiàn)實(shí)狀況又是怎樣？小微企業(yè)融資難有得到緩解嗎？
上海某中型平臺(tái)高管李峰對(duì)《國際金融報(bào)》記者坦言，“理論上，網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸過程中應(yīng)該只扮演資金信息供需匹配、披露借款所需信息的角色，并不碰觸資金、干涉經(jīng)營。我們當(dāng)初也是抱著這樣的初心做的網(wǎng)貸平臺(tái)，但是在真正的經(jīng)營過程中我們確實(shí)碰到了很多操作性的問題?！?
“從借貸額度來看，一般網(wǎng)貸平臺(tái)可以服務(wù)的企業(yè)也就是小微企業(yè)?！崩罘鍖?duì)記者指出，這是由限額令決定的。
自去年銀監(jiān)會(huì)公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）開始，網(wǎng)貸平臺(tái)大額標(biāo)陸續(xù)下架。
《暫行辦法》中明確規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
不過，李峰告訴記者，從運(yùn)營實(shí)際情況來看，現(xiàn)在大部分網(wǎng)貸平臺(tái)可能會(huì)更偏向小額、分散的個(gè)人貸款，這也是目前投資者的選擇。
為何會(huì)有這樣的偏愛?
李峰進(jìn)一步解釋稱，小微企業(yè)主相較于個(gè)人借貸用戶，一般對(duì)資金需求比較大，相應(yīng)完成一個(gè)標(biāo)的投標(biāo)的時(shí)間也更長。而且對(duì)平臺(tái)而言，如果大額標(biāo)的產(chǎn)生逾期，對(duì)催收方面產(chǎn)生的壓力也更大。
普惠任重道遠(yuǎn)
除了運(yùn)營方面的壓力，網(wǎng)貸平臺(tái)也正面臨各類成本不斷上漲的嚴(yán)峻考驗(yàn)，比如合規(guī)成本、獲客流量成本、資產(chǎn)端成本、人力成本等。
隨著運(yùn)營、獲客成本增加，行業(yè)監(jiān)管政策日趨嚴(yán)格和規(guī)范，網(wǎng)貸行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品利率不再“高燒”。
“最近想找到收益率高點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品越來越難了?！蓖顿Y者顧女士對(duì)《國際金融報(bào)》記者苦笑稱，“銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本都上不了年化5%，預(yù)期利率稍微高些的基本需要靠‘搶’。而且，現(xiàn)在大部分網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在下調(diào)，和2014年、2015年動(dòng)輒20%以上的年化率反差太大。”
根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2017年9月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為9.53%，同比下降30個(gè)基點(diǎn)。
一邊是投資者叫嚷著沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品，苦于沒有投資渠道；另一邊是小微企業(yè)嗷嗷待哺，渴求資金。
在分析人士看來，如何真正利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢，在提高投資者投資收益率的同時(shí)緩解小微企業(yè)融資困境這方面，互金公司未來還有很多事情可以做。
