2月14日，當(dāng)大家還沉浸在情人節(jié)的濃厚氛圍中時(shí)，廣東省金融辦“祭出”另一重量級(jí)監(jiān)管文件“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”（即《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》的征求意見(jiàn)稿。
而就在前一天，其率先發(fā)布了“全國(guó)首個(gè)地方網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法”（即《廣東省<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法>實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿）。
廣東省金融辦最近也是蠻拼的，一天出臺(tái)一個(gè)文件。作為網(wǎng)貸大省的廣東，其出臺(tái)的監(jiān)管政策，對(duì)于P2P平臺(tái)的合規(guī)性提出了哪些要求？透露出了什么信號(hào)？
相比于前幾日的“廈門(mén)版?zhèn)浒讣?xì)則”，“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”有著不少值得關(guān)注的看點(diǎn)。
看點(diǎn)1：合規(guī)“大限”被明確
“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”（第十三條）表明，“已存續(xù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)需于2017年4月30日前完成整改工作(監(jiān)管部門(mén)有特殊要求的除外)，并遞交申請(qǐng)材料?！?br />
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，由此可以看出，廣東省相關(guān)主管部門(mén)貫徹落實(shí)2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)發(fā)布《暫行管理辦法》的決心，同時(shí)也表明前段時(shí)間的專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)取得了較大的成果，只有在這個(gè)基礎(chǔ)上才能規(guī)劃以上工作的時(shí)間表。
他進(jìn)一步表示，按照銀監(jiān)會(huì)給予的一年調(diào)整期，今年8月26日是最后的時(shí)間節(jié)點(diǎn)?！稄V東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)4月30日完成備案申請(qǐng)工作，這也為市級(jí)金融主管部門(mén)受理網(wǎng)貸平臺(tái)備案資料、省金融辦審核，及平臺(tái)后續(xù)的ICP許可證，資金存管等工作預(yù)留了時(shí)間。這幾項(xiàng)工作都需備案登記作為基礎(chǔ)。
“當(dāng)然， 4月30日前完成整改工作并遞交備案申請(qǐng)，對(duì)于大部分網(wǎng)貸平臺(tái)，都是較大的考驗(yàn)。”
隨著已存續(xù)平臺(tái)的合規(guī)“大限”被明確，存量平臺(tái)不可再心存僥幸，“時(shí)日真的無(wú)多了，從今天（2月14日）開(kāi)始算，只有75天的倒計(jì)時(shí)，這可比高考還緊張?！?br />
但他同時(shí)指出，可能監(jiān)管部門(mén)也知道時(shí)間緊迫，對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)難度極大，所以留了一個(gè)窗口，“經(jīng)市金融辦同意”后，可一定程度“延長(zhǎng)整改期”。
方頌也表示，因目前大部分平臺(tái)面臨最大合規(guī)問(wèn)題是業(yè)務(wù)超額，平臺(tái)可能出現(xiàn)這種情況：有一些存量貸款，跟借款人簽的合同在2017年4月30日之后，8月26日之前到期，這種就是屬于比較典型的需要整改，但這不是非原則性的問(wèn)題?！秱浒讣?xì)則》給出了相應(yīng)的處理時(shí)間。
當(dāng)然，如果平臺(tái)以此怠慢整改工作的話，《備案細(xì)則》第二十二條也提出了懲罰性措施，“提供虛假信息”、“拒不整改或整改期滿(mǎn)仍不符合有關(guān)規(guī)定的”，廣東省金融辦有權(quán)注銷(xiāo)其備案。
看點(diǎn)2：監(jiān)管P2P平臺(tái)從“人”抓起
在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，道德風(fēng)險(xiǎn)，是P2P行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。值得關(guān)注的是，此次出臺(tái)的廣東版?zhèn)浒讣?xì)則，對(duì)平臺(tái)高管乃至財(cái)務(wù)、風(fēng)控等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人，都提出了相關(guān)規(guī)范要求。
“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”（第六條）表明，鼓勵(lì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)引進(jìn)有實(shí)力的法人股東，增加注冊(cè)及實(shí)繳資本至人民幣5000萬(wàn)元以上，健全內(nèi)控機(jī)制，聘用具有豐富金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任高級(jí)管理人員，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。
對(duì)于新設(shè)立的P2P平臺(tái)，“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”指出，申請(qǐng)辦理備案登記應(yīng)當(dāng)提交“公司主要發(fā)起人及前三大股東近1個(gè)月內(nèi)的信用報(bào)告，主要發(fā)起人及前三大股東為自然人的，還需提供無(wú)犯罪記錄證明”。
這一條也是廣東省在國(guó)字號(hào)細(xì)則基礎(chǔ)上增加細(xì)化的內(nèi)容，個(gè)人認(rèn)為可有效防止一些以詐騙、自融為目的的人設(shè)立平臺(tái)，這類(lèi)事件在行業(yè)發(fā)展早期較為多見(jiàn)，例如某地曾出現(xiàn)企業(yè)家負(fù)債累累后開(kāi)平臺(tái)自融還債，最終跑路的事件。
此外，“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”除了對(duì)平臺(tái)法人以及董事、監(jiān)事等高管進(jìn)行資料搜集外，還進(jìn)一步要求新設(shè)立的P2P平臺(tái)提供“財(cái)務(wù)、風(fēng)控、信息技術(shù)等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人基本信息資料（附件4）和近1個(gè)月內(nèi)的個(gè)人信用報(bào)告、無(wú)犯罪記錄證明”（詳見(jiàn)第八條）。
虹金所負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這是非常細(xì)化及嚴(yán)格的要求了，不但對(duì)于平臺(tái)的人才背景和深度提出了側(cè)面要求，而且對(duì)管理層個(gè)人資料的全面把控，可有助于監(jiān)管部門(mén)提前了解是否有“前科”的人員在平臺(tái)內(nèi)任職，例如某些跑路、詐騙平臺(tái)的管理層搖身到另一平臺(tái)繼續(xù)作案等，都可能被及時(shí)監(jiān)控預(yù)警。
另一方面，監(jiān)管層對(duì)平臺(tái)管理人員信息的掌控，也能有效警示平臺(tái)內(nèi)部人員對(duì)于自身職業(yè)、道德操守的堅(jiān)守，甚至促使部分問(wèn)題平臺(tái)的內(nèi)部人員向監(jiān)管層“自首”。
看點(diǎn)3：對(duì)于借款端，有了更明確的規(guī)范
此次出臺(tái)的“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”深入借款人端，明確提出，P2P平臺(tái)在申請(qǐng)備案登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交“待償余額前三大借款人盡職調(diào)查報(bào)告（如多次借款，提供最新一期）”、“最新一期平臺(tái)待償余額前十大借款人名單及待償金額（列表）”以及出借人和借款人的用戶(hù)畫(huà)像等信息（詳見(jiàn)第十四條）。
盈燦咨詢(xún)研究員王海梅對(duì)此表示，這一規(guī)定，可更加充分了解P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控水平以及借款集中度。
“也就是要求申請(qǐng)備案前，機(jī)構(gòu)首先要進(jìn)行相應(yīng)的盡職調(diào)查。監(jiān)管部門(mén)其實(shí)是想通過(guò)這一條款，了解平臺(tái)對(duì)投資人是否進(jìn)行實(shí)質(zhì)防護(hù)與監(jiān)護(hù)措施。不過(guò)，目前盡職調(diào)查要做到什么程度，還有待再一步明確?！焙聦?duì)此稱(chēng)。
看點(diǎn)4：明確了資金存管與備案的先后順序
關(guān)于備受關(guān)注的資金存管問(wèn)題，“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”（第十七條）規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，應(yīng)當(dāng)持省金融辦出具的備案登記證明文件，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議，并將資金存管協(xié)議的復(fù)印件在該協(xié)議簽訂后5個(gè)工作日內(nèi)，反饋工商登記注冊(cè)地所在市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在資金存管系統(tǒng)正式上線后5個(gè)工作日內(nèi)，書(shū)面報(bào)告注冊(cè)地所在市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)。各市人民政府金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)將相關(guān)材料報(bào)送省金融辦。
也就是說(shuō)，備案登記，是申請(qǐng)銀行存管、增值電信業(yè)務(wù)許可的前置條件。
這與此前（2016年11月28日）銀監(jiān)會(huì)等三部委發(fā)布的P2P備案登記指引規(guī)定（第十四條），基本一致。
看點(diǎn)5：深圳市會(huì)出什么樣的政策呢？
值得一提的是，與前一日出臺(tái)的廣東版監(jiān)管細(xì)則相似，此次“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”，深圳的P2P平臺(tái)，也不在管理范圍之內(nèi)。
廣東版監(jiān)管細(xì)則明確表示，“深圳市人民政府可以根據(jù)《暫行辦法》，參照本實(shí)施細(xì)則制定深圳市實(shí)施細(xì)則，并報(bào)廣東省人民政府和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！?br />
“廣東版?zhèn)浒讣?xì)則”（第二十六條）表明：深圳市根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及廣東省實(shí)施細(xì)則、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，并參照本實(shí)施細(xì)則，制定深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理的實(shí)施細(xì)則。
目前，業(yè)內(nèi)非常期待“網(wǎng)貸重鎮(zhèn)”深圳市的P2P監(jiān)管政策，具體會(huì)開(kāi)放到什么程度。讓我們拭目以待。
