連續(xù)升息捧紅了固定利率房貸，但今年來(lái)的兩次下調(diào)貸款利率，加上美國(guó)次貸危機(jī)愈演愈烈，把今年的選房人放在了“降息周期“”的大門(mén)口。
既然世界要變，咱就不能落伍，更何況是關(guān)乎未來(lái)數(shù)十年的宅子與財(cái)務(wù)的雙重大事。房子降價(jià)了，利率下調(diào)了，這房貸如果選得好，也能省下不少錢(qián)呢！不信，咱們算算看。
“存抵貸“”優(yōu)勢(shì)凸顯
考慮到進(jìn)入“降息周期“”的可能，一些打算提前還貸的人又開(kāi)始猶豫了，但投資市場(chǎng)的冷淡又令手頭的余錢(qián)沒(méi)有更好的去處。有沒(méi)有既能保留周轉(zhuǎn)資金，又節(jié)省房貸的辦法呢？一種名為“存抵貸“”的金融產(chǎn)品可以解決這個(gè)問(wèn)題。
深發(fā)展銀行 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 2006年底推出“存抵貸“”業(yè)務(wù)，辦理存抵貸的前提是客戶(hù)在深發(fā)展同時(shí)有貸款賬戶(hù)和存款賬戶(hù)，開(kāi)辦這個(gè)業(yè)務(wù)后，實(shí)際上是將這兩個(gè)賬戶(hù)結(jié)合起來(lái)管理，但兩個(gè)賬戶(hù)間并沒(méi)有實(shí)際的資金環(huán)轉(zhuǎn)。
以光大銀行“天天省“”業(yè)務(wù)為例：張先生8月1日在光大銀行申請(qǐng)辦理10年期“天天省“”個(gè)人住房按揭貸款80萬(wàn)元，并存入15萬(wàn)元活期存款。
8月1日，張先生可提前償還5.75萬(wàn)元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省10元貸款利息。
8月10日，張先生又存入16萬(wàn)元，存款賬戶(hù)余額為31萬(wàn)元，張先生當(dāng)日可提前償還15.4萬(wàn)元貸款本金，當(dāng)日即節(jié)省26.79元貸款利息。
如果到8月31日，張先生保持賬戶(hù)余額不變，則當(dāng)月節(jié)省貸款利息為679.38元(10元×9天＋26.79元×22天）。
注：以上計(jì)算根據(jù)2008年10月9日起利率下限6.35%計(jì)算。
吃點(diǎn)苦 利息能省六萬(wàn)五
雖然最近幾年銀行開(kāi)發(fā)了多種貸款產(chǎn)品，但等額本息還款法仍然占據(jù)了房貸 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 市場(chǎng)的大部分份額。這是因?yàn)樵谥袊?guó)人“量入為出“”的傳統(tǒng)美德影響下，大多數(shù)收入穩(wěn)定的工薪族，以及那些每月有固定收支結(jié)構(gòu)的家庭，每月支出相等的等額本息還款法是最利于計(jì)算收支的。
等額本息是指把按揭貸款 (資訊,產(chǎn)品,論壇) 的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，借款人每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。
同樣是收入穩(wěn)定，等額本金還款法也是不錯(cuò)的選擇。等額本金是指將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息，前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
