11月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱互金協(xié)會）發(fā)布風(fēng)險提示稱，近期通過互聯(lián)網(wǎng)為個人提供小額現(xiàn)金貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)快速增加，其中有的機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費(fèi)用等問題，這種行為的蔓延容易在局部地區(qū)引發(fā)金融風(fēng)險和社會問題，擾亂經(jīng)濟(jì)和社會秩序。
互金協(xié)會表示，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守法律底線，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為。
與此同時，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，對于一些存在超過法定保護(hù)利率以上的各類費(fèi)用，不當(dāng)催收等問題的現(xiàn)金貸平臺，螞蟻金服已暫停與它們合作。
易觀分析師田杰認(rèn)為，目前我國市場化的征信體系還沒有建立，網(wǎng)貸行業(yè)間的債務(wù)數(shù)據(jù)還沒有共享，導(dǎo)致行業(yè)的整體風(fēng)控能力較弱。同時，建立風(fēng)控系統(tǒng)費(fèi)時費(fèi)力費(fèi)用高，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只能尋求風(fēng)控較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)加以合作。螞蟻金服此舉會加速淘汰一些沒有牌照、沒有風(fēng)控能力的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，后期或有一波現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的并購潮或關(guān)停潮。
后期或有現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)關(guān)停潮
近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布了《“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計劃”第二十二周-我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告》（以下簡稱報告）。
報告顯示，截至11月19日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)在運(yùn)營現(xiàn)金貸平臺超過2000家。
上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運(yùn)營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺860家，通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺429家。
互金協(xié)會提示，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動加強(qiáng)自律，合理定價，確保息費(fèi)定價符合國家相關(guān)法律法規(guī)要求。
近年來，現(xiàn)金貸行業(yè)的迅猛發(fā)展引發(fā)社會廣泛關(guān)注，但高利率、暴力催收等問題也被不少人詬病?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，螞蟻金服已經(jīng)暫停與不合規(guī)現(xiàn)金貸商戶的合作。
螞蟻金服表示，在排查中發(fā)現(xiàn)個別商戶存在超過法定保護(hù)利率以上的各類費(fèi)用，不當(dāng)催收，沒有按照協(xié)議履約等問題，所以暫停了合作；芝麻信用對合作伙伴有明確的準(zhǔn)入規(guī)則，還會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況。后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類似問題，也會立即停止合作。
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認(rèn)為，目前大家都按照最高人民法院司法解釋的36%年利率的“紅線”標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，但實際上金融主管部門一直沒有出臺這方面的管理規(guī)定?！八杂眯袠I(yè)的自律，這種大機(jī)構(gòu)率先地去明確規(guī)則，并且來執(zhí)行，對行業(yè)的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的建立是比較好的?！?br />
田杰表示，此舉會加速淘汰一些沒有牌照、沒有風(fēng)控能力的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)。但這可能不會督促行業(yè)向合規(guī)轉(zhuǎn)化，因為監(jiān)管趨嚴(yán)，風(fēng)控能力降低，只會讓部分現(xiàn)金貸經(jīng)營困難，它們自身難以扭轉(zhuǎn)這樣的局面，后期或有一波現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的并購潮或關(guān)停潮。
風(fēng)控須建立在征信體系之上
當(dāng)下的現(xiàn)金貸平臺，對第三方征信數(shù)據(jù)都存在著較強(qiáng)的依賴性。以趣店為例，趣店招股書顯示，趣店與螞蟻金服建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，芝麻信用為其提供了潛在借款人的信用分析信息，提高了趣店的信用分析能力。
不僅是趣店，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者此前在注冊體驗一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品時，除提交真實姓名、身份證、手機(jī)號等基本信息外，部分平臺要授權(quán)芝麻信用才能順利完成注冊，或者才能獲取更高的額度。
田杰認(rèn)為，芝麻信用有支付寶、淘寶等強(qiáng)金融屬性數(shù)據(jù)，能有效地運(yùn)用于信用分，芝麻信用分的使用效果也是市場中最好的。低費(fèi)用、高效率、互惠互利導(dǎo)致現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)過度依賴芝麻信用。而它的風(fēng)險就是導(dǎo)致現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)完全把風(fēng)控交給其他機(jī)構(gòu)，一旦監(jiān)管收緊，收益率下行，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)就難以盈利。
方頌表示，現(xiàn)金貸風(fēng)控模式有問題，幾乎是不設(shè)門檻，通過長期催收來做核心風(fēng)控措施。其實，事先的審核是最主要的，但是一般現(xiàn)金貸平臺沒有這么大的能力自己去做風(fēng)控。比較尷尬的一個問題是芝麻信用沒有拿到征信牌照，這就說明我們在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還是有不足的。所以只能像現(xiàn)在這樣摸著石頭過河，慢慢地去解決，要么央行牽頭把大家的征信系統(tǒng)真正建立起來，要么就是選擇性地發(fā)一些牌照，一起把缺失的部分建立起來。
