“小額貸款，無需抵押，快速放貸”，手頭緊急用錢的你看到這些小廣告是不是很激動(dòng)？莫慌，這極大可能是個(gè)用心險(xiǎn)惡的陷阱。近日有媒體報(bào)道，上海一位許女士，2013年向一家“小額貸款公司”借款4萬元，經(jīng)過“陰陽欠條”“平賬”等一系列運(yùn)作，欠款額飆升到了150萬。最后“小額貸款公司”將她告上了法庭，連房子也被查封。網(wǎng)絡(luò)上有一個(gè)新詞形容這種詐騙套路——“套路貸”。
1、“陰陽合同”、“‘偽造’銀行流水”、“平賬”三步走，就能讓借款人的債務(wù)翻個(gè)幾十倍。
2、套路貸是隱藏在“民間借貸糾紛”背后的犯罪，往往包含合同詐騙、非法拘禁、非法侵入他人住宅等犯罪事實(shí)。
3、法律講究證據(jù)，“套路貸”的貸款方往往擁有十分完備的證據(jù)鏈條，這使得受害人的權(quán)益很難得到保護(hù)。要想破局，需要司法、行政部門“多個(gè)心眼”。
4萬欠款如何飆升到150萬？只需三步走
梳理以往的案例，年輕人、賭徒和急需資金周轉(zhuǎn)的小老板極易成為套路貸的“肉雞”。
套路貸騙局通常有三步走。第一步就是先誘使借款人借貸，隨后以行規(guī)為由，哄騙借款人簽下高于所借款項(xiàng)一倍甚至數(shù)倍的欠條。比如借10萬元，欠條寫的卻是20萬元。此時(shí)騙子最常見的話術(shù)是“不會(huì)真讓你還這么多，按期還就沒事”。
第二步是“偽造”銀行流水。借款人簽下欠條之后，“小額貸款公司”會(huì)哄騙借款人前往銀行轉(zhuǎn)賬取款并拿走現(xiàn)金，留下銀行流水作為證據(jù)。比如“小額貸款公司”會(huì)與借款人一同到銀行轉(zhuǎn)賬，他們先將欠條上允諾的金額20萬元打入借款人卡中，接著讓借款人取出，然后拿走其中的10萬元，而借款人卻沒有拿到還款單。最后借款人實(shí)際到手的錢只有10萬元，但是銀行流水卻顯示有20萬元進(jìn)賬。
從4萬到150萬，“平賬”讓借款額飆升
第三步就是“平賬”，也是在這一步，原本的賬務(wù)可能膨脹幾十倍。一旦借款人違約，“借貸公司”就會(huì)用“平賬”的方式解決?！捌劫~”即由另一家“小額貸款公司”償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。其中還會(huì)重復(fù)第二步“偽造”銀行流水的過程。新民晚報(bào)報(bào)道過一起個(gè)案，上海市民張先生的女兒小菲深陷“套路貸”。某次小菲晚還款了半小時(shí)，“借貸公司”的員工王某就認(rèn)定小菲逾期還款，要她一個(gè)月內(nèi)還清12萬元（小菲實(shí)際上只拿到了5萬元）。山窮水盡之下，小菲稀里糊涂地被王某帶著去了另一家“公司”借款，12萬元逾期要還23萬元。最后“屢屢違約”的她被人牽著鼻子，向三家“公司”借款，大半年的時(shí)間里，累計(jì)欠下了近60萬元的巨債。
為了“平賬”，借貸公司會(huì)故意讓你違約，比如還款時(shí)借故到外地，讓借款人無法聯(lián)系到；或是違約的條款設(shè)置的非?？量蹋热纭坝馄谶€款”的時(shí)限是按小時(shí)甚至分鐘計(jì)算，債務(wù)就翻著倍地往上漲?？傊?，就是要把借款者逼上“還不出”“還不清”的絕路。
盯上房產(chǎn)、限制人身自由，“套路貸”有的是流氓法子讓借款人乖乖就范
如果借款人真的還不上錢，會(huì)面臨什么后果？他們可能會(huì)被迫失去房產(chǎn)、失去人身自由，家人朋友也要遭受無止盡的騷擾。
據(jù)解放日?qǐng)?bào)·上海觀察報(bào)道，一些非法的小額貸款公司很懂得“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”。他們往往會(huì)要求有房的借款人網(wǎng)簽房產(chǎn)，房產(chǎn)一旦網(wǎng)簽就不能再交易，這對(duì)借款人是一大制約。同時(shí)簽署20年的房屋租賃協(xié)議，這樣就可以“合法”地占據(jù)借款人的房產(chǎn)，轉(zhuǎn)租以牟利。
文匯報(bào)曾報(bào)道過，有“小額貸款公司”專做浦東無業(yè)“拆二代”的生意，原因就是看中了“拆二代”家中有房，一旦難以還款，還可以賣房還債，放貸“得手”的可能性更大。
一些犯罪分子撰寫的“套路貸劇本”，標(biāo)題就叫《小成本、大利潤》。圖片來源：上海觀察
對(duì)待借款人，討債人通常會(huì)把其非法拘禁在住處內(nèi)。上文中提到的許女士，就曾在出差途中被討債人脅迫返滬，并被軟禁在自己家中10多天，討債人也跟著住了進(jìn)來。討債人的行為已經(jīng)涉嫌非法拘禁罪、非法侵入他人住宅罪。對(duì)待借款人的親朋好友，胡攪蠻纏、語言威脅、跟蹤盯梢、油漆刷墻、堵鑰匙孔等“軟暴力”手段。
懲治“套路貸”的一大難題是——法律講究證據(jù)，而騙子把證據(jù)鏈條做成了完美的閉環(huán)
從極盡哄騙的放貸到充滿暴力脅迫的討債，原子化的普通家庭通常難以招架。而他們最后的希望——以司法手段懲治“套路貸”，也面臨著不少現(xiàn)實(shí)難題。
1.一些受害人發(fā)現(xiàn)進(jìn)入圈套后，要么對(duì)欠債原因諱莫如深，要么迫于討債人的恐嚇選擇“花錢買平安”，往往不會(huì)去報(bào)案。
2.法律講究的是證據(jù)，而不是每個(gè)人口中的事實(shí)。非法的小額貸款公司，會(huì)以特定員工的個(gè)人名義與借款人簽訂借款合同，這樣借款合同在形式上就變成了自然人之間的普通借貸，小額貸款公司刻意的違法犯罪行為就被偽裝成了“民間借貸糾紛”。通常法院在審理民間借貸案件時(shí)，認(rèn)定借貸關(guān)系是否成立的主要證據(jù)就是借條。偏偏非法小額貸款公司的證據(jù)鏈條看起來十分完備——借條，銀行流水，甚至可以要求調(diào)取當(dāng)事人提款的視頻監(jiān)控。而借款人往往不懂得保留證據(jù)。
比較極端的情況是，“借貸方”雖然干的是見不得人的事，但由于手握完整的證據(jù)鏈，就敢把借款人直接告上法庭。上文中提到的許女士就被“小額貸款公司”起訴到了法院。據(jù)看看新聞網(wǎng)報(bào)道，當(dāng)時(shí)他們?nèi)以谕庾夥?，并沒有收到法院寄到原住址的文書，因此沒有上庭。2014年7月底，由于對(duì)方提供的借款合同等證據(jù)一應(yīng)俱全，法院做出了缺席審判，許女士敗訴，她自己的一套房子以及和父母共有的一套房產(chǎn)均被查封。所幸經(jīng)過許家人的申訴，法院在綜合案件情況后暫緩了執(zhí)行房屋拍賣事宜。
打擊“套路貸”，需要法官和公安機(jī)關(guān)都多個(gè)心眼
對(duì)于“套路貸”的受害者，坊間也有不少冷嘲熱諷的聲音，這有一定現(xiàn)實(shí)原因。如今“借錢的是大爺，要錢的是孫子”，債權(quán)人的利益容易被阻礙，所以要優(yōu)先保護(hù)債權(quán)人的利益。
但“套路貸”的受害者，抗辯的并不是合法的借貸關(guān)系和借貸合同。他們面對(duì)的案件看似滿足普通民事案件的證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)則處處都有違法犯罪的痕跡。這需要司法機(jī)關(guān)和公安機(jī)關(guān)更加主動(dòng)地去鑒別和判斷。
在可能涉及“套路貸”的民事借貸糾紛案中，法院應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)。
而公安機(jī)關(guān)在嚴(yán)格區(qū)分經(jīng)濟(jì)犯罪與經(jīng)濟(jì)糾紛的界限時(shí)，尤其要注意區(qū)分合同詐騙罪與合同違約、債務(wù)糾紛的界限，專欄作家沈彬認(rèn)為，公安機(jī)關(guān)不能機(jī)械執(zhí)行“不介入經(jīng)濟(jì)糾紛”的紀(jì)律，而是應(yīng)該首先做鑒別，案件有沒有涉及暴力催討、非法限制人身自由、非法侵入住宅、合同詐騙等犯罪，不能拿出一張借條就認(rèn)定那就是正常的民事糾紛，不主動(dòng)立案偵查。
